நிதி சந்தையில் தற்போதுள்ள சலுகைகளின் அளவு, பெரும்பாலும் நுகர்வோருக்கான சிறந்த அடமானக் கடன் குறித்த சந்தேகங்களை உருவாக்குகிறது.
எனவே சிறந்த தேர்வு செய்ய உங்களுக்கு வழிகாட்டும் அளவுகோல்களை நாங்கள் வழங்க உள்ளோம்.
1. அடமானத்தின் ஏபிஆரைப் பாருங்கள். முதல் பார்வையில் அவர்கள் 3.5% பெயரளவு வட்டியுடன் ஒரு அடமானத்தையும், மற்றொருவர் 4% பெயரளவு வட்டியுடன் எங்களுக்கு வழங்க முடியும். இந்த விஷயத்தில், முதல் விருப்பம் சிறந்தது என்பதை நாம் புரிந்து கொள்ள முடியும் (இது மிகவும் வசதியான ஆர்வத்தைக் கொண்டுள்ளது, அதுதான் நாம் தேர்வு செய்ய வேண்டும்). அடமானம் பெயரளவு வட்டி எங்கள் விருப்பத்தை அடிப்படையாக சிறந்த சுட்டிகாட்டியல்ல கவனமாக இருக்கவும் நோக்கிப் போகிறார்கள் வசதியாக உள்ளது ஏபிஆர். பெயரளவு வட்டிக்கு அதிக அளவு இருக்கக்கூடிய தொடர் செலவுகள் இல்லை என்பதால் இது அவ்வாறு உள்ளது. ஏபிஆர் பெயரளவு வட்டி மற்றும் தொடர்ச்சியான வங்கி செலவுகள் இரண்டையும் உள்ளடக்கியது: தொடக்க கமிஷன், ஆய்வுக் கட்டணம், ஆரம்ப ரத்து கட்டணம், எனவே இந்த வருடாந்திர சமநிலை விகிதம் மிகச் சிறந்த குறிகாட்டியாகும். இதுபோன்ற போதிலும், மற்ற தொடர் செலவுகள் உள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்வது மதிப்பு; வரி, நோட்டரி, ஏபிஆருக்கு வெளியே உள்ள சொத்தின் பதிவு மற்றும் நாம் எதிர்கொள்ள வேண்டியிருக்கும்.
2. தற்காலிக வகை கட்டணத்தை வேறுபடுத்துங்கள். தவணை என்பது கடன் வாங்கிய மூலதனத்தையும், வட்டி ஈட்டவும் செலுத்த வேண்டிய தொகைகள். பெரும்பாலான நேரங்களில் இந்த கட்டணம் மாதாந்திரம், இருப்பினும் அதிக கால அவகாசங்களை ஒப்புக் கொள்ளக்கூடிய நேரங்கள் உள்ளன: காலாண்டு அல்லது செமஸ்டர். உங்கள் வருமானம் நிர்ணயிக்கப்பட்டால், மாதாந்திர கட்டணம் நிச்சயமாக உங்களுக்கு பொருந்தும். இப்போது உங்கள் வருமானம் இடைவிடாமல் இருந்தால், நீங்கள் அதிகமாக சம்பாதிக்கும் காலங்களும், மற்றவர்கள் குறைவாக இருக்கும்போது உங்களுக்கு காலங்களும் உள்ளன, நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு ஆர்வமாக இருக்கலாம். இங்கே தந்திரம் நல்ல நிதி திட்டமிடல் செய்ய வேண்டும், இதனால் உங்கள் வருமான நேரங்கள் அடமானக் கடன் செலுத்துதலுடன் ஒத்துப்போகிறது.
3. கட்டணத்தின் வகுப்பை வேறுபடுத்துங்கள். கடன்தொகை கட்டணம் நிலையானது, அதிகரிக்கும் மற்றும் குறைகிறது. வங்கிகள் பொதுவாக நிலையான கட்டணங்களை வழங்குகின்றன, இது கடன் வாங்குபவர்களால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது. இருந்தாலும் நீங்கள் குறைந்து வரும் அல்லது அதிகரிக்கும் பங்கில் அதிக ஆர்வம் காட்டலாம். இதற்கு எடுத்துக்காட்டுகள்:
க்கு. நீங்கள் ஒரு நீண்ட கால அடமானக் கடனை எடுத்தால், கடனளிப்பு ஆண்டுகளில், நீங்கள் ஓய்வுபெறும் சந்தர்ப்பத்தில், உங்கள் வருமானம் குறையும் என்பதைக் காணலாம்; இது அவ்வாறாயின், குறைந்துவரும் கட்டணத்தில் நீங்கள் அதிக ஆர்வம் காட்டுகிறீர்கள், ஆரம்பத்தில் அதிக பணம் செலுத்துவீர்கள் (உங்களிடம் அதிக நிதி ஆதாரங்கள் இருக்கும்போது) மற்றும் இறுதியில் நீங்கள் குறைவாகவே செலுத்துவீர்கள் (உங்கள் வருமானம் குறைவாக இருக்கும் போது).
b. நீங்கள் ஒரு அடமானத்தை எடுக்கும்போது உங்களிடம் பல செலவுகள் உள்ளன, எடுத்துக்காட்டாக நீங்கள் ஒரு காரின் கடிதங்களை செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் இந்த செலவுகள் எதிர்காலத்தில் குறைக்கப்படப்போகிறது என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், அதிகரித்து வரும் தவணைகளில் நீங்கள் அதிக ஆர்வம் காட்டுவீர்கள், எனவே இப்போது உங்களிடம் குறைந்த பணம் உள்ளது குறைவாக செலுத்துங்கள், மேலும் உங்களிடம் அதிக பணப்புழக்கம் இருக்கும்போது, நீங்கள் காரின் கடிதங்களை ரத்து செய்துள்ளதால், அடமானக் கடன் கொடுப்பனவுகளை எதிர்கொள்ள நீங்கள் சிறந்த நிலையில் இருப்பீர்கள்.
4. அடமானத்தின் கால அளவை தீர்மானிக்கவும். எளிமையானது இன்னும் முக்கியமானது என்ற ஒரு யோசனையுடன் ஆரம்பிக்கலாம். உங்கள் அடமானம் நீண்டதாக இருந்தால், தவணைகள் குறைவாக இருக்கும், ஆனால் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி.
எனவே சுவாரஸ்யமான விஷயம் என்னவென்றால், சந்தா செலுத்துவதற்கான காலப்பகுதியில் ஒரு சமநிலை புள்ளியைக் கண்டுபிடிப்பது. இந்த முடிவை எடுக்க சிறந்த வழி உங்கள் வங்கியிடமிருந்து கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைக் கோருவதே ஆகும். எனவே இதைப் படித்து, நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய கட்டணங்களின் அளவைப் பார்த்து, ஆர்வத்தைத் தவிர்ப்பதற்கு, மிகக் குறுகிய காலத்தை நீங்கள் தீர்மானிக்க முடியும்.
அந்த கடனளிப்பு அட்டவணையை வழங்க வங்கிகள் தயக்கம் காட்டும் நேரங்கள் உள்ளன, ஆனால் அதைப் பெறுவதற்கு உங்களுக்கு முழு உரிமை உண்டு, எனவே வலியுறுத்துங்கள். வட்டி மாறுபடும் என்பதால், காலப்போக்கில் கடன் அட்டவணை மாறக்கூடும் என்று வாதிடுவது ஒரு பொதுவான வங்கி சாக்கு. இது உண்மைதான், ஆனால் அப்படியிருந்தும், இந்த அட்டவணையின் உருவகப்படுத்துதலை வங்கி தயாரிக்கும் சாத்தியம் உள்ளது, இது ஆர்வங்கள் வேறுபடவில்லை என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் இருந்தாலும், கடன் நேரத்தை நிர்ணயிக்கும் முடிவை நீங்கள் எடுக்கிறீர்கள்.
சுருக்கமாக, சிறந்த அடமானக் கடனைத் தேர்வுசெய்ய, நாங்கள் இதில் கலந்து கொள்ள வேண்டும்:
a) கடனின் APR.
b) தற்காலிக தவணை காலம்.
c) ஒதுக்கீட்டின் வகை, மாறிலி, அதிகரிக்கும், குறைதல்.
d) கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை துல்லியமாக அமைக்கவும், அதற்காக ஒரு AMORTIZATION TABLE வைத்திருப்பது அவசியம்.
